UNA MIRADA CRÍTICA A LA EDUCACIÓN ECONÓMICA Y FINANCIERA BASADO EN ENFOQUES POR COMPETENCIAS

De un tiempo acá vengo observando que cada día el poder de las finanzas (financista sobre industriales, banqueros sobre productores, consumidores, familias etc.), vienen dominando brutalmente el terreno económico y que ya es un cuestionamiento en América Latina. En el caso de los banqueros, crean más productos tóxicos a los que ya existen en el mercado, con el único afán desproporcionado de lucro, sin importarle que las personas tenga pocas posibilidades de tomar una buena decisión al escoger tales productos, situación que es aprovechado ante la falta de una educación económica y financiera.

Históricamente la competencia ha conducido a los productores y consumidores en nombre de la llamada libertad, participar en el mercado de bienes y servicios a través de la oferta y demanda, siendo esta cada día más brutal y destructiva resultando las familias más pobres la más afectada. En el Perú, para evitar la competencia desleal y asegurar una competencia relativamente sana, en el año 1931 se crea la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), aunque la supervisión bancaria se inició en el año 1873 en el gobierno de Manuel Pardo, cuando los bancos de aquel entonces paradójicamente, tenían la facultad por Decreto de emitir monedas y billetes. ¿A la fecha, la SBS y AFP estará cumpliendo a cabalidad dicha labor como ente regulador o es cómplice a la vez?

Una experiencia más de bonanza económica vivida en el Perú desde el guano y salitre, el algodón y en los últimos años de bonanza minera favorecido por un contexto internacional de buenos precios, desde nuestra condición de exportadores de materias primas sin valor agregado y que ya no es muy atractivo los precios, ahora, permitió que el sistema financiero peruano crezca 4 veces respecto a sus colocaciones y los depósitos en tres veces en similar periodo. 

Esta bonanza minera vivida hizo que el estado Peruano creara la Estrategia Financiera de Inclusión Financiera (ENIF), promovidas por la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OECD), el G-20 entre otros, creándose en febrero del año 2014 en el gobierno de Ollanta Humala, la Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera (CMIF), con el propósito de establecer coordinaciones y concertación y participación entre los sectores públicos y privados en materia de educación financiera. ¿Estará cumpliendo la ENIF con el objetivo central de promover el acceso y uso responsable de servicios financieros que sea confiables, eficientes, innovadores y adecuados a las necesidades de los diferentes segmentos de nuestra población?

Actualmente, la banca en el mundo (banquero y bancario) esta cambiado y ésta cada vez es más electrónico, la banca en el Perú también lo es, ya no son tan estandarizados, ello se refleja en la modalidad de presentación de sus productos debido a que existe una mayor competencia y es brutal como dije antes, siendo muchos de sus productos tóxicos. Según ofertas del menú del día, salen a buscar a los clientes, se han convertido en vendedores de productos financieros, ya sea banca de internet, banca electrónica, ATM, cajeros, etc., atienden hasta los domingos, llamadas insistentes vía celular, el marketing financiero permite hasta regalar dinero en efectivo para atraer más clientes.

El limitado conocimiento de conceptos económicos y financieros básicos como presupuesto familiar, finanzas personales, riesgos financieros y diversificación, seguros, etc., se refleja en la falta de una sólida cultura del ahorro. La educación económica y financiera juega un papel muy importante.

Requiere de un proceso de aprendizaje continuo y progresivo con diferentes niveles de intervención, pero es el nivel de educación básica que comprende a niños y adolescentes, en primer lugar, en donde el Ministerio de Educación de caras al bicentenario del Perú, deberá  seguir fortaleciendo con un norte bien definido, con una propuesta curricular de educación económica y financiera basadas no solamente en enfoques por competencias en los niveles de inicial, primaria y secundaria, recomendados por organismo mundiales como UNICEF, OECD, también debe considerar enfoques que consideren cualidades como la solidaridad, el respeto, ser justos, responsables etc., ¿Qué papel viene desempeñando la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS) y la Asociación de Bancos (ASBAN) en este aspecto?.

El enfoque por competencias, viene sugiriéndose y la vez imponiéndose en el mundo por organismos internacionales como UNICEF, OECD, como una forma acomodada de pensar que ante los resultados deficientes de la educación básica, es necesario preparar al niño y adolecentes por competencias, acompañado de destreza, habilidad, efectividad, aptitud, conocimiento, etc., pero con este lenguaje no se nos pregunta si somos más consientes, responsables, justos, críticos, prudentes solidarios, respetuosos, colaboradores, amables, sanos, protestar las desigualdades, etc., claro, estos conjuntos de cualidades nunca han interesado a los mercados y a la competencia hoy, cada vez más brutal. 

La Unión Europea (UE), y España, para referirme especialmente, viene incorporando en su Nueva Ley General de Educación el enfoque por competencias, “en el sentido de competente”, con una doble papel, primero pensar y desarrollar una mayor consolidación de los miembros de la UE, segundo, el sentido de competir, con las economía más potentes: EEUU, China y Japón, termino conocido y muy usado en el ámbito económico del mundo capitalista.     

Pues, esta forma de pensar impuesto a escala mundial tiene como base al pensamiento económico inicial de Vincent de Gournay, fisiócrata del siglo XVIII y su  expresión francesa laissez faire, laissez passer, que significa  “dejar hacer, dejar pasar”, refiriéndose a una completa libertad en la economía, luego, profundizado ydivulgado por Adam Smith considerado el padre de las teorías del libre mercado al referirse a la existencia de una mano invisible que guiara posteriormente a la economía capitalista, con su famosa obra: “La Riqueza de las Naciones”, al referirse que la prosperidad de la naciones y el bienestar general, está en el crecimiento económico a través de la división del trabajo y la libre competencia, cuando debería ser primero satisfacer las necesidades humanas. Aquí se encuentra las bases del pensamiento y toda práctica que rige el actual desenvolvimiento de las empresas en el mundo con competencias destructivas y productos tóxicos.

Es necesario unificar esfuerzos y concertar voluntades en objetivos comunes con una visión de largo plazo en materia educación financiera, involucrando a la SBS y AFP, ASBAN, liderado por el Ministerio de Educación, dirigidos a niños y adolescentes y docentes, con un enfoque que tengan en cuenta a la responsabilidad, ser justo, conciencia, solidaridad, etc. En los tres niveles de educación, con un buena metodología y sistema de evaluación y monitoreo.

Como el accionar del estado es muy limitado en este aspecto, a los que ya viene realizando el MIDIS y ASBAN vía convenio, los esfuerzos dirigidos a los jóvenes, adultos y poblaciones más vulnerables, pueden ser complementados a través de asociaciones y Organismos no Gubernamentales (ONG) sin fines de lucro en las zonas con mayor pobreza, a través de charlas en sus centros de labores, asesoría financiera, capacitación, medios audiovisuales, etc., con un enfoque  que considere a cualidades como: ser responsables, justos, críticos, prudentes solidarios, respetuosos, colaboradores, amables, sanos, desigualdades.

Frente a los principales problemas que vienen afectando directamente a las personas del Perú y el mundo. Estas entidades sin fines de lucro, jugaran un papel muy importante en el futuro, ya que no solamente abordaran aspectos de la educación económica y financiera, también abordaran aspectos como la escases del agua, medio ambiente, salud pública, adulto mayor, energía, seguridad, precio justo, emprendimientos locales, economía solidaria, etc., pues, las Empresas Privadas nunca se interesan por la comunidad y sus problemas, porque no son de interés para sus accionistas, su finalidad es  el lucro, y se conforman con la política de responsabilidad social corporativa (RSC) enfocada en lograr una buena imagen solamente, hay tenemos el problema de las Bambas en Apurímac - Perú.

Presidente del Centro de Investigación y Formación para una Cultura Emprendedora